一、电子商务基本概念
电子商务是以计算机来处理商务信息，通过计算机网络尤其是互联网来传输信息的商务活动。电子商务是流通和服务方式的重大变革，已成为世界各国争相发展的领域。江泽民同志在APEC第六次领导人非正式会议上指出："电子商务代表着未来贸易方式发展的方向，其应用推广将给各成员国带来更多的贸易机会。"在新的世纪，电子商务作为推动世界经济增长的主要力量，正在改变着传统的生长经营方式，改变着现有的服务和消费模式，将给世界经济贸易形式、体制带来深刻改革。
1. 电子商务的产生背景与发展过程
（1） 电子商务的产生背景
电子商务的交易方式早在二十世纪七十年代就已出现，美国运输企业发现采用计算机处理、通过网络传输商务文本远比其它方式为快，成本也大大降低。当时，这种商务方式称为电子数据交换（electronic data interchange, EDI），EDI的概念和应用发展一直延续至今。
二十世纪八十年代互联网的诞生使信息可在全球范围跨平台交流和显示，实现了人们几十年的梦想；再加上浏览器（browser）的使用，使用户界面，无论从形式到操作都极其简便和一致，不仅大大方便了用户掌握使用，也大大方便了应用系统的开发、维护和更新。互联网的应用范围迅速向全世界扩展。仅以我国为例，互联网用户近三年以令人难以置信的每年接近翻二番的高速度增长，从1988年底的210万增长到2000年底的2250万。由于互联网的连接广泛性、使用简捷性、以及使用费用和投入的"低门槛"，采用计算机处理、通过网络传输商务文本的商务模式不再是大型企业的专利，而被广大中小企业采用，并渗透到普通百姓的家中，电子商务的概念便脱颖而出。
据美国《商业周刊》报道，企业间电子商务交易额1999年已达430亿美元，个人电子商务交易额达86亿美元；《Forrester研究报告》显示，到今年，上述数字将分别达到13000亿和1300亿美元。今年联合国发表的一项报告也预测到今年电子商务交易额将占全球世界贸易总额的10－20％。发展电子商务，已不仅仅是多一种新的商务模式，而是关系到经济结构调整和社会模型，关系到国家经济发展的大问题。
（2） 电子商务的发展
受电子商务崭新理念的吸引，各国学术界、企业界和金融界对电子商务表现了高度的热情，电子商务经历了近十年灿烂的发展时期。电子商务公司如雨后春笋涌现，电子商务的经营额不断增长，投资公司慷慨解囊，上市公司股价彪涨。但自2000年3月起，伴随美国NASDAQ综合股票指数的不断下沉，电子商务的发展进入了调整和理性发展时期。投资公司向电子商务公司的投资变得谨慎有余，电子商务公司也从重资本运作普遍转向重业务营运本身。这使人们认识到，电子商务不等于.com公司，电子商务与传统产业的结合才能发挥其巨大的效益。经过十年的成功和挫折，一是传统企业采用电子商务的手段意义更大，前景更灿烂，它们和新兴的纯电子商务公司的发展相得益彰；二是企业间的电子商务成效更显著。发展中国的电子商务，必须坚持"应用主导，面向市场；政府推动，以人为本；网络共建，资源共享；技术创新，竞争开放"的工作方针，制定电子商务发展框架，确定发展战略和实施措施，建立规范标准，建立健全法律法规，开发具有自主知识产权的技术和产品，建立电子商务应用服务平台，与传统产业紧密结合，走中国电子商务产业化之路。
2. 电子商务的基本特征
（1） 电子商务的要素
电子商务作为借助于互联网进行的商务活动，商务信息流（包含信息流和商流）、资金流和物流仍然是其构成的三要素。与传统商务不同的是，这里的商务信息流是以计算机为主要的数据处理工具，以网络，尤其是互联网为数据传输媒体；这里的资金流，不仅有现金、支票等传统的离线支付方式，而且愈来愈依赖于各种网上的在线支付方式；这里的物流是指通过网络和信息技术进行优化的高效率的现代物流。在三流之中，信息流是贯穿于三"流"的全过程，处于核心地位，可以说，便捷的交互式的低成本信息流是电子商务的特征所在。而构成信息流，又要具备数据处理工具（包括软件和硬件），传输网络和商务数据本身三个要素。
（2） 电子商务的基本特征
电子商务与传统贸易相比，具有以下四大特点：
第一、 全球性。互联网的特征就是信息被全球人分享，只要你上网，就不受国界和时空的影响。网络化商务给全球的企业都带来机遇与挑战。
第二、 直接性。网络使交易双方通过互动方式在网上完成交易全过程。它使商品和信息的交换过程不再受时间和空间的制约。
第三、 便捷性。电子商务是互联网商业应用的最高境界，从售前服务到售后支持的各个环节实现电子化、自动化，给当前的商务活动提供了极大的方便。
第四、 均等性。网络的应用实现了信息资源的共享，对大、中、小企业都产生机遇与挑战，带来的机会是均等的。
总之，电子商务的突出优势在于它增加贸易机会，降低贸易成本，简化贸易流程，提高贸易效率，使商务活动突破了时空局限。
3. 电子商务对经济活动的影响
电子商务不是人类商务活动方式的一般性改良，而是重大变革，其产生的影响将是巨大和深远的：
（1）电子商务孕育着巨大的市场和无限商机
电子商务借助于互联网，突破了国界和疆域；贸易双方不需同时在线，也突破了时间限制。企业借助电子商务，可在"虚拟空间"里获得全球性的无限商务空间。今年全球互联网用户已超过1.8亿，仍在不断快速增长，十年内全球国际贸易的1/3将在网上完成。
（2）电子商务推动着经济全球化
电子商务加速了全球资源的重新组合与分配。企业可以借助电子商务，构筑覆盖全球的商业营销体系，实施全球经营战略，加强全球范围的企业合作，从而增强国际竞争能力。对于中小企业尤其如此。美国小企业上网比例已由1999年的19.7％上升到2000年的41.2％，今年36％的小企业将开展网上销售活动。
（3）电子商务加速企业生产组织与经营方式的变革
电子商务的飞速发展，使现代流通领域表现出供货能力不断增长、客户需求日趋个性化和全球性竞争的特征。促使企业的生长、管理、销售、服务等业务模式不断变化，业务流程日益简化，并日益依赖于信息资源的运用。在电子商务的环境下，选定、锁定并逐步扩大客户群尤为重要，以顾客价值为核心，顾客就是资源的观念得到共识，客户关系管理（CRM）受到空前重视，为客户提供个性化的优质服务引发生产模式从批量生产向批量定制发展。
（4）电子商务大大提高企业的经营效率和生产率
电子商务用网络将用户、销售商、生产商和供应商等紧密联系在一起，使供需双方可以在最适当的时机，使用最简便的方式得到最适用的市场信息，从而大大优化供需双方的经济活动，减少交易费用和经营成本，提高经济效益与参与世界竞争的能力。据有关资料计算，电子商务可平均降低交易成本40％，今年底，每年可为商界节约1.25万亿美元。
（5）电子商务明显提高资金的使用效率
电子商务摈弃了传统的"一手交钱，一手交货"的银货易手方式，更多地以企业间转帐和信用卡支付的方式实现资金转移。由于银行间的帐务大多可以对冲，因此，社会现金流动将极大地减少, 资金流动速度明显加快，虚拟经济特征日益明显。这导致更多的可用资本，对发展社会生产力有重要贡献。
（6）电子商务有力地推动经济新增长点的成长
电子商务发展有力地带动了信息技术、信息产业及相关服务业的发展，促进经济结构调整，从而对经济升级产生了强大的推动作用。
上述变化对企业的反作用导致企业组织结构的变革和业务流程的重组（business process reengineering, BPR），企业只有通过自身的不断改革才能在电子商务的海洋中遨游。
二、电子商务的主要模式
1. B2C的电子商务模式
电子商务从参与方来分，有公务对公务（business to business, B TO B， B2B），公务对个人（business to customer, B TO C，B2C），个人对个人（C TO C）之分。企业间订货、供货、转帐等属B2B，EDI是B2B电子商务的经典形式，个人网上购物和其它消费及服务属B2C，而网上拍卖属为数有限的C2C业务。
（1） B2C的概念
B2C电子商务发展迅速，声势浩大，为普及电子商务的概念，推进电子商务的发展作出了贡献，在发达国家和地区已深入人心。B2C业务大体上可分为网上销售（购物）和网上服务二大内容。采购的商品和服务可以通过物流配送、上门服务等形式实现，或通过在线方式实现。后者如电子声像作品（如MP3音乐）、软件、情报和信息、网上小说等在线销售；消费者在线交纳电、水、气、电话等公用事业费，客户在线订票、订餐、订房、订医、订旅游席位等。网上销售又有全面服务（如，8848网站）和专项服务（如网上亚马逊书店、当当书店 等）之分。在我国，B2C电子商务近年来也有了显著的发展，但交易额对国民经济的影响、交易方式对人们社会生活方式的影响仍然很小。其主要原因如下：通信基础设施水平尚欠理想，尤其是"最后一公里"用户接入带宽不足；接入服务费相对较高；互联网用户数量还不大，尤其是用户集中于青年和知识界，结构分布不利于电子商务的扩张；在线支付手段不完善；安全机制有待于强化；社会信誉体系发育不良等。虽然当前B2C还是开花多，结果少，但随着上述问题的迅速解决，我国的B2C电子商务必将获得进一步发展。
（2） B2C的特点
B2C电子商务一般具有如下特点：
? 开放式
只要能提供合适并可信的个人信息，任何人都可以在B2C网站上登录和购物。如果跨地区和跨国交易，还需要提供信用卡等支持支付的信息。
? 单证简单
B2C交易只需简单地填写在线购物清单，不需签定合同，单证极其简单。
? 商务信息变化快，界面设计需有一定吸引力
? 需在线支付支持
虽然可以采用网上成交，网下付款的方式（如，一手交货，一手交钱），但在线支付是跨地区和跨国交易实现的必需。
? 需物流配送
电子商务将一般由消费者自己完成的物流工作转移到了电子商务公司的身上，因此，高效低成本的物流配送系统的建设就必不可少。
? 良好的信誉建设
由于供需双方在交易时互不见面，对交易的商品也只能通过文字和图象来描述和感受，因此，良好的社会商业信誉和信用制度建设就显得尤其重要。
（3） B2C电子商务交易的基本流程
B2C交易的基本流程如下：
? 浏览
? 选中需购货物（或服务），填入"采购车"
? 反复上述过程，可采购多种货物（服务）
? 上传采购清单
如是老客户，将被要求申报客户名和密码；如是新客户，将被要求注册，填写有关个人信息；如上述申报或注册成功（你被授予一个用户名和密码，后者以后可自行更改），进入以下流程，否则，本次商务活动结束
? 选择支付方式，如选货到付款，网站会确认此交易，结束；如选信用卡支付，则需填写信用卡用户名及密码
? 信用卡信息上传到发卡银行或支付网关
? 发卡银行审查信用卡信息，可拒绝，或接受并实时从信用卡帐号上扣款
? 上述拒绝或接受信息返回网站
? 网站再把相应信息返回给客户
? 选择送货地点并交付货物，交款
? 交易结束。
当然，如果采用信用卡支付，并支付成功，系统在确定的同时还需进行商场开户银行和信用卡发卡银行之间的资金清算，这个问题发生在后台，这里不再细述。
（4） 我国B2C的现状和发展
B2C商务已在我国发展四、五年了，已经形式了很好的发展势头，造成了一定的社会影响，获得了青年知识群的响应。但总的来说，B2C的营销额比重仍很小（小于百分之一），营销的商品或服务的品种还较窄，参与B2C商务的群体年龄段较窄，从事B2C商务的商家有良好赢利的比例不大。随着B2C电子商务发展的制约因素的不断缓解和消失，B2C电子商务必将获得更大的发展，成为二十一世纪的主流商务形式之一。
（5） B2C模式的一些实例
表5.1 B2C模式的部分网站实例
名称 主营 网址
卓越网 影视、音乐、软件、图书等
8848.net.cn
西单商场网上商店
当当书店
北京图书大厦
2. B2B的电子商务模式
（1） B2B的概念
B2B的交易又可分为以供方为中心、以需方为中心、和中介平台型几种模式。前者适用于网上直销的大型生产性企业，它的网站担当起商务中心的角色，著名网络路由器生产商美国思科（CISCO）公司、计算机生产商DELL公司、国际商用机器公司（IBM）等都建有运行有效的以供方为中心的电子商务网站，我国的大型企业如联想集团、春兰集团等也开始建设类似网站。大型消耗性组织，如政府、学校联盟等适用于需方为中心的商务模式；需要多品种、大批量原材料和元器件供应的大型生产企业也适合建立这种B2B商务模式。美国通用电器公司（GE）、上海联华超市集团公司、美国波音飞机公司的飞机零件供应和维修平台、正在我国兴起的政府采购电子商务基本上属于此类。中介型提供分类供需信息发布平台，以便供需"见面"和匹配，进而形成有效交易。根据服务领域的不同，中介式B2B又可分为垂直型和水平型二种，前者面向某一个业务领域，中国化工网、中国化纤网、中国粮油网、中国石化网等便是其中的代表，它们有的起源于政府管理部门，有的完全起源于民间。"水平型"服务领域包罗万象，阿里巴巴网站是该领域的突出代表。中介平台型电子商务的实现又分信息发布型和交易型二种，前者分类发布供需商情，企业自行网下成交，阿里巴巴（）即是一个典型；后者（如，中福瑞达公司的精品之窗）既发布商情，又为企业间达成交易提供不同程度的支持，这类网站目前在中国尚不多见。
B2B是当前我国电子商务发展的重点，也是最能产生经济效益的电子商务形态。
（2） B2B的特点
B2B电子商务一般具有如下特点：
? 业务频度不大，但每笔的金额大
? 行业性强
成功的B2B电子商务大多专长于一个特定的业务领域，并往往和该领域的商会或政府主管部门保持密切的关系，以获得特定有价值的信息和服务支持，办出特色；
? 会员制，关系相对稳定
企业间的贸易关系相对稳定，安全要求又高，因此，一般都建立会员制，并往往有会员承诺和会员费要求；
? 商务信息变化相对较慢，网页吸引力与B2C相比要求不高
? 单证多，单证格式和内容复杂
每一笔业务会涉及询价、报价、订货、确认、发货等程序，需要相应的单证支持；如果是外贸业务，更涉及到信用证、原产地证书、海关、商检、远洋运输及商会等多个环节和相应的单证支持；
? 无特定物流要求
B2B交易并不改变企业间原有的物流程序，因此，它可沿用原有的物流渠道，而不必为B2B交易提出特殊的物流要求；
? 标准和安全要求高
? 在线转帐支持不是直接制约因素
企业间的商务本来就涉及到资金转帐，已有可靠的渠道。因此，目前，在线资金转帐不是B2B电子商务的必需，因而不是制约电子商务发展的瓶颈。
3. C2C的电子商务模式
C2C的交易内容以拍卖（AUCTION）为代表。具体又可分为正向拍卖、逆向拍卖、集体议价等方式。正向拍卖由卖方出底价，买方竞（升）价成交；逆向拍卖由买方出顶价，卖方竞（降）价成交；集体议价采用的是多个买方联合竞价成交的方式。雅宝拍卖、易趣拍卖、中拍网等时下比较成功的网站基本上都支持上述拍卖方式。 当然，通过多卖方联合以满足客户需求的拍卖形式理论上也可行，实践上意义和可操作性不大。
拍卖交易的双方可以是个人或集团，当双方均为个人时，这便是典型的C2C交易了。网站提供服务平台，它可以免费或收取一定的佣金。
为保证电子商务的健康发展，保护消费者的权益，对C2C交易的管理就显得十分重要。
以拍卖为代表的C2C电子商务虽然影响不小，但从经济总量来看，只是B2B和B2C电子商务的补充。
4．其它模式提法
随着电子商务的发展，各种模式提法层出不穷，纷纷出现。有人提出B TO G模式，这里G指政府（government），广义上看，它也是一种B TO B；有人提出B TO P，这里P指商务伙伴（partner），显然，B TO P和B TO B没有实质性的区别；有人提出C TO B模式，其实，它和B TO C完全一样，只不过换一个角度来看同一个问题；有人提出B TO E，这里E指企业内雇员（employee），广义上，一个雇员也是一个客户，同样包含在B TO C的范围；有人提出了P TO P模式，这里，P代表个人（person），应该说，这和C TO C没有什么区别，它本意是说，人不一定是商业客户，不过，如果那样，也就离开了电子商务的主题了。也有人提出B TO B TO C模式，它表示企业的电子商务既做B TO B业务，也做B TO C业务，就其内涵并没有提出新的东西；还有人提出B TO ALL模式，ALL意指一切，就是说，各种形式的电子商务都做，说到底，还是没有超越B TO B、B TO C的范围；也许，还会有各种说法，实无必要，也难以在一一列举。
三、发展电子商务的条件和环境
电子商务的健康发展需要一定的条件和环境支持。以下便是粗略的一个清单。
? 发达的社会网络基础建设
? 充分的网络用户群与相对低廉的上网费用
? 良好的企业内部信息化建设
? 在线支付支持
? 安全保障
? 发达的物流配送体系
? 保护和支持电子商务的健全的法律法规
? 社会良好的信用制度和商业信誉
上述条件目前还不能充分满足，但已得到政府和社会各界的重视，正在迅速地改进和完善。本文仅就其中的部分问题展开讨论。
1．电子商务的网络基础
我国的社会网络基础建设发展极快，沿海发达地区更是这样。但离发达的社会电子商务的需要还有距离，主要表现为用户接入互联网的速率不高，和用户费用相对较高。前者常称为接入网建设（或"最后一公里"的接入）问题。通过调制解调器和电话接入互联网是目前个人用户采用的方法，由于通信速度充其量只有二、三十kbps（每秒千位），用户常为通信不畅而烦恼。可喜的是，这种情况即将成过去，新的高速入网方法不断涌现，费用也更趋合理。目前新的高速入网方法有：综合数字业务网（ISDN）接入、非对称数据用户线（ADSL）接入和广电系统的光纤和同轴电缆混合（HFC）接入系统。ISDN已在我国广泛提供服务，ADSL和HFC接入也已在部分地区提供服务，并将迅速地扩大用户范围和服务领域。可以说，社会网络基础建设和上网费用的制约很快将缓解和消失。
2．电子商务的安全基础
可靠的安全措施是电子商务发展的重要保证。电子商务是基于互联网数据通信和数据处理的商务活动，因此，凡是互联网应采用的安全措施电子商务均应考虑，如使用防火墙阻止非法侵入等手段。这里仅讨论和电子商务有特殊关系的安全问题，它涉及以下四个方面的内容。
? 防非授权窃读。即只有发送者和接收者才可以阅读信息。
? 防篡改。即要保证信息在传输过程中的完整性。实际上，如能防止非授权窃读，自然也就达到了防篡改的目的了，因而，上述二点属一类问题。
? 防假冒。即接收方能识别信息是否来自发送者，而不是由第三者冒名发送；相应地，发送方也可以确认接收方的身份，将信息发往真正的接受者。
? 防抵赖。在交易数据发送完成以后，双方都不能否认自己曾经发出或接收过此信息，保证网上商务的严肃性，提高交易双方的可信任度。同样可以看出，第三和第四点高度相关，也属同一类问题。
为解决上述四个方面的问题，除网络应用中常用的防火墙、数据库加密等安全技术外，电子商务系统使用的安全手段主要有以下几种。
? 用户识别文件和口令验证。用户识别文件和口令在互联网出现之前就已广泛应用，是一种有效的安全措施。在电子商务中，进一步可以采用限制错误登录的次数、跟踪错误访问的办法来保护用户识别文件和口令的安全。
? 数据加/解密技术。开放的互联网本身并不提供安全的传输路径，所以在电子商务中必须对上网传输的报文或其中的关键数据（如，信用卡帐号和密码）加密，接受方收到后先解密，再阅读和处理。数据加/解密有对称和非对称算法之分。当加密和解密用同一把密钥时为对称算法，它运算速度快，但当通讯对象增多时，密钥的管理和分发负担过重。非对称算法的每个用户有一对密钥，分别称为私钥和公钥，前者严格保密，仅为拥有者所用，后者对约定的用户群公开。用一把密钥加密的密文可用相应的另一把密钥解密。非对称算法复杂，运算速度慢，但密钥管理简单，并可实现数字签名，从而达到身份识别的目的，使防抵赖和防假冒成为可能。
? 数字签名和认证中心支持
日常生活中人们常用照片、图章、签字、指纹等方法来识别身份，在电子商务数据交换中上述方法都不再好用。对同一文本，如用发送者的私钥作非对称算法加密，其结果具有唯一性。因为世界上没有第二人有与此相同的私钥，因此，即使被加密的对象相同，采用的算法相同，由于密钥的唯一性导致了加密结果的唯一性。显然，它本质上可以表征一个人身份，由此引出了数字签名的概念。图6.1是数字签名的原理图。图中，杂凑算法的功能是将一个变长的文本变换为定长的字符串，使随后的非对称加密不至费时太多。
? 第三方认证
由于非对称算法的复杂性，实用中需要第三方支持，为注册用户制作对钥，分发和管理密钥，提供算法支持等。这就象日常生活中需要第三方锁厂，有偿地为大众生产高强度的锁和相应的钥匙，以提供安全保障。电子商务中的第三方安全支持称为认证中心（certificate authority, CA）。
? 安全协议
有了加/解密算法、数字签名等基础技术，为保证电子商务的安全还必须规定如何使用这些技术，规定信息传递的路径，路径上的实体（如消费者、网上商户、发卡银行和支付网关）以及各实体对不同数据的读取权限。这一系列的安全管理规定就形成了电子商务的安全协议。虽有多种安全协议，但常用的有影响的安全协议有安全套接层（secure socket layer, SSL）协议和安全电子交易协议(secure electronic transaction, SET)。
SSL协议是由网景（Netscape）公司推出的用来保证浏览器和WEB服务器之间的安全通信的协议。SET协议是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997年5月联合推出的规范。这是一个为在互联网上进行基于信用卡的交易而设立的安全协议，已得到了IBM、HP、MICROSOFT、NETSCAPE、VERIFONE、GTE、VERISIGN等许多大公司的支持。SET的架构中一个关键的成员即是认证中心CA。目前，SSL用户多，而SET由于安全强度高，已成为电子商务安全的业界标准，将会有很大的发展。上述CA分别支持其中一种协议（如，外经贸部EDI网CA中心支持SSL），或同时支持这二种协议（如，全国金融认证中心）。
虽然已有各种强化在互联网上从事安全电子商务的技术和措施，具体实施时仍要考虑和模拟各种可能的不安全因素，精心设计和策划。
3．电子商务的支付体系
从交易和支付形式来分，又可分为网上浏览、网下交易；网上交易，网下支付；网上交易，网上支付几种（见图5.2）。网上浏览、网下交易大多表现为企业在网上发布商情，属电子商务的初级形式；或者特别适合高额大宗买卖，如房屋、车辆和高级珠宝等。购买者通常在网上寻找和比较，初步定位后再到现场考察并和销售商谈判价格和售后服务，最后成交。即使将来电子商务进一步发展，这种需求还会存在。网上交易，网下支付（又称离线支付）是当前我国电子商务比较普遍的形式，客户在网上下单，商户确认成交，但支付确以非电子的方式实现。离线支付可采取一手交货，一手付钱；交货时划卡支付；邮局汇款等多种方式。一手交货，一手付钱的方式简单实用，但当货款较大时，商家会缺乏安全感；邮局汇款，款到发货，商家感到满意，但客户会感到不便，缺乏兴趣；交货时划卡支付是一种较理想的方法，但客户必需事先向商家买卡，成为该商户电子商务的会员，商家还得开发和配备一定数量的划卡机，送货员送货时要携带划卡机，回总部后再将收款器和主机联接，实现数据交换。这是一种比较新颖的方式，有发展前景，上海联华超市集团公司电子商务采用这种技术。网上交易，网上支付是电子商务的理想形式，是电子商务能成燎原之势的必需。网上支付的主要媒体是信用卡（credit card）或贷记卡(debt card)，其它还有电子现金（electronic cash），电子支票等。
美国银行卡应用起源于1952年富兰克林国民银行发行的信用卡，中国的银行卡发行起源于1985年，由中国银行珠江分行发行了珠江卡（网络支付的发展与应用，张铎，市场与电脑，1999.6）。至2000年6月，全国银行卡发卡量近2亿张（其中，工商银行发卡5500余万张，建设银行发卡5600万张、农业银行发卡2900万张，中国银行发卡1680万张、交通银行、招商银行、邮政分别发卡840万、740和1360万张），年信用卡交易额24000亿元，银行卡受理商户和储蓄网点分别为35万和13万户，无人出纳机ATM 2.7万台，销售终端POS 24万台。近五年年均发卡增幅64%，信用卡交易额年均递增76%，特约商户递增51%（银行卡有一足矣，每周电脑报，2000.7.10，首页）。我国的银行卡事业蓬勃发展，为电子商务的在线支付创造了良好的基础。
实现信用卡网上支付有二大方式。其一，网上商家和各家发卡行分别建立信息通道来传输信用卡消费信息，这是当前我国电子商务在线支付的主要实现方式。虽然在实施过程中，银行会在技术上起主导作用，然而，由于我国众多银行都发卡，市场上流行数十种卡，商家要分别和这些银行进行协商并具体实施，仍然是一件耗时长、投入大的工作。因而这只能是一种过度方案，这也是为什么已实现网上支付的企业通常只接收少数几种银行卡的原因。其二，为达到"一卡通，万卡通"的目标，需建设第三方支付中心，又称支付网关（payment gateway），它和各发卡行建立专线数据连接，用户只需和支付中心谈判并和它连通，便可支持各类银行卡的网上支付。这种银行卡支付方法当然要优于方案一，它极大地方便了企业走上电子商务之路。可喜的是，自我国实施"金卡工程"以来，杭州等一批城市已先后建立了信用卡中心，实现了信用卡划卡实时消费授权，取得了非常明显的社会和经济效益，也积累了人才和技术；各商业银行也分别实现了全国或跨省市联网，至2000年6月，工商银行在16个城市实现了牡丹卡异地通兑，70多个城市异地实时授权；农业银行在180多个城市实现了异地自动授权；建设银行已联通北京、上海、广州等五大城市的授权中心、ATM和POS，实现实时授权业务；中国银行实现300多家分行联网授权；由中国人民银行牵头，主要发卡金融机构共同出资成立的全国银行卡信息交换总中心也于1998年底建成，投入试运行，目前已实现杭州、上海、厦门、山东、沈阳、青岛、大连、北京、等城市和地区，上海浦发银行、广发银行等跨行、跨地区信用卡联网通用，今年将实现五大银行卡跨行、跨地区联网通用。上述成就为电子商务支付网关的建设打下了坚实的基础，原则上，只需扩充现有信用卡中心的功能即可实现支付网关。浙江省信息化建设"十五"计划已确定，将在杭州金融清算中心的基础上建设电子商务支付网关。