对欠发达地区农行发挥县域金融主渠道作用
支持新农村建设的思考
陇南分行 吴常森
【摘要】 今年年中工作会议上，杨明生行长在主报告中指出“要努力开拓县域市场”，这既是农业行在新形势下响应党中央关于建设新农村号召的具体行动，也是对农业银行目标市场的定位。作为欠发达地区农业银行，如何更好地发挥县域商业金融主渠道作用，并在支持新农村建设中如何窥避走老路，找准发展的着力点，促进自身业务经营的全面发展，是当前我们每一个欠发地区要思考的问题。现笔者结合陇南农行近年的工作实践，浅淡一点个人的看法。
关键词：欠发达地区 农业银行 县域金融 支持新农村 思考
一、对欠发达地区农行支持县域经济的认识
首先，欠发达地区农行支持新农村建设是调整经营策略的明智抉择。经济决定金融，农业银行只有在推动县域经济发展中才能实现自身利润的最大化。因此，我们必须牢固树立“金融扎根于经济”的意识，充分认识到只有县域经济发展了，欠发达地区农业银行才有扩大市场份额、提高经营效益的经济基础，才能分享县域经济发展的成果。几十年的实践证明也是如此。我行地处甘肃南部地区，是一个典型的欠发达地区。近十年来，全行通过加大机构撤并力度，基层农村网点虽然保留不多，但目前仍有96％以上的机构、人员和资产分布在县城和大集镇。我们充分利用机构网点在农村这一优势、紧紧抓住小城镇和新农村建设这个机遇，通过大力实施“南水北矿”战略，积极支持民营企业和农业产业化龙头企业的发展，在全面促进当地经济发展的同时，也使我行的业务经营不断得到发展和壮大。到7月底，全行综合排名由今年前全省倒数13、14位迅速提升到全省农行前3位，系统内竞争发展速度明显快于全省中心城市行。
其次，支持新农村建设将为欠发达地区农行提供广阔的发展空间。新农村建设对于实现城乡一体化，包括城乡商品流通一体化、城乡交通运输一体化、城乡工业布局一体化、城乡建设一体化、城乡精神文明建设一体化发展具有不可低估的作用，必将强力拉动建材、建筑、家电、电力、交通、供水、环保等诸多产业的发展，带动中小民营企业的持续快速增长。这样就拉动了“三驾马车”。一方面，新农村建设拉动和促进了城镇化建设，创造了大量农村劳动力就业机会，使农民收入保持了持续增长的势头。另一方面，随着农民收入的增加，剌激和拉动了城乡居民的消费水平，尽而使农村潜在的市场变成了现实的消费需求，最后必将会拉动农业银行在县域有效信贷的稳步增长。这“三驾马车”在建设新农村建设的起跑线上相互拉动，互相促进，为县域金融和农村信贷业务市场的发展孕育了无限商机。据有关部门统计预测，1998年以来，我国城镇化率以年均1.4个百分点的速度增长并将继续保持快速发展,到2020年我国城镇总人口将增加3亿左右,其中,随着新农村建设力度的加大，农村城镇化的发展趋势越来越明朗化，这样每年平均就有约1600多万农民变为城镇居民。农村城镇化后，无论在自建住房还是购买商品房中，都将有力地促进房地产业的发展，使城镇房地产业成为县域经济金融的增长点。因此，我们必须抓住这一商机，在推动新农村建设中，也不断发展壮大自己。
三是农业银行支持县域经济和新农村建设能够更好地发挥县域金融的主渠道作用。随着我国经济的快速发展和金融业的逐步对外全面开放，中、工、建三家商业银行股份制改革基本到位，城市金融之间的竞争日趋激烈，特别是大中城市现有的优势项目和优良客户在银行间分布基本固定，农业银行如果一味地与其它商业银行共同竞争城市优良客户，不但会使业务成本越来越高，盈利空间也会越来越少。目前县域经济的发展对资金的需求量巨大，县域金融市场具有明显的后发优势。几年来，陇南分行正是找准了在县域发展的着力点，通过加快县域金融精品网点建设，培育和发挥自身比较优势，积极主动地抢占县域金融制高点，从而建立了比较稳固的银政、银企合作关系，在县域金融领域内形成了新的经营优势。据统计，止底，全市9个县（区）支行，有7个县支行各项存款总量、增量和市场占有份额均列第一位，在县域金融中已形成明显优势。
四是支持农村城镇化建设必将成为农业银行新的效益增长点。县域金融是农业银行经营的基石，没有县域金融机构的业务发展，就不可能有整个农业银行系统的全面发展。开拓新农和城镇化建设中的信贷市场有利于进一步整合和发挥县域金融机构网点、网络、人员、资金等资源优势；有利于调整优化信贷结构，提高信贷资产质量；有利于拓展优良客户，开辟新的业务领域，形成新的效益增长点。据统计，今年—7月底，陇南农行累计投放贷款6.5亿元，这些贷款100%地用于农村水电、医院、学校等基础设施建设和农业产业化龙头项目上，在支持拉动了地方经济发展的同时，自身效益也明显提高。7月底，全行实现经营利润1907万元，较今年底，减亏增盈近3000万元，而且新增贷款到期收回率也达96%以上，分享到了新农村建设的成果。
二、农业银行在欠发达地区县域金融中的制约因素。
当前，欠发达地区农业银行在县域金融中虽然发挥着主渠道作用，但仍存在着一些在短期内难以解决的问题。从欠发达地区的陇南农行情况来看：一是政策性贷款不良贷款占比高，清收难度大，不但严重影响着全行资产质量和业务经营的提高，而且会在一定程度上阻碍县域经济的发展。到7月底，全行五级分类不良贷款57199万元，占贷款总量的43.42%，其中今年以前发放的扶贫专项不良贷款达到万元，占全行不良贷款的%。二是社会信用环境难以净化。企业和个体经营者取得资金的难度愈大，其偿还旧债的能力及欲望愈小，而银行也愈是不予注入资金，如此形成恶性循环，长此以往，难以净化县域社会信用环境，给新农村建设带来了一定的负面影响。三是经济运行风险加大。新农村建设中银行虽然会加快信贷投放进度，但对客户的选择是十分严格的，只有极少数优质客户，新发展起来的高收益、低风险环保型中小企业才可获得信贷支持的可能，还有一部分老字号企业因其本身负债率较高等问题，可能在新农村建设中不到银行的支持，这样一来，就会导致企业一部分企业流动资金偏紧，再加上失衡的企业资金占用结构，使经济运行中的风险向银行体系转移的可能性加大，增加了不良贷款反弹的压力，从而使银行机构潜在风险针进一步加大。
三、农业银行在县域金融支持新农村建设中的策略选择
欠发达地区农业银行在长期的农村金融服务中，积累了丰富的工作经验，在县域金融中起着“领头羊”的作用，因引，我们必须从战略角度和全局观念出发，一方面在严格执行信贷新规则等各项制度的基础上，充分发挥其自身充足的资金优势，加快对以农业产业化龙头企业及关联优质项目的营销步伐，促进县域经济快速发展。另一方面要在增加有效贷款投放过程中，把握好政策导向、市场定位、经营策略、方法和原则，避免走老路，达到在支持新农村建设中实现县域经济与欠发达地区农业银行的良性互动发展。
(一)、结合县域经济特征，找准信贷市场定位。新农村建设，必将带动和促进城镇化建设。城镇经济既是联系城市和乡村的纽带，又是统筹城乡经济发展的重要环节。随着市场经济的发展和新农村建设浪潮的掀起，农村产业结构调整，农村的人、财、物等资源必将加快向经济较发达的城镇集聚。因此，在县域金融中发挥着商业银行主渠道作用的农业银行要充分发挥网点重组整合后形成的经营优势，找准市场定位，寻求支持新农村建设与县域金融和谐发展的有效对接点，加大信贷支持力度，提升金融服务水平。根据近年陇南快速发展的经济状况来看，当前，我行在支持新农村建设中应把区域定位、信贷定位、客户定位做为今后一个时期的重点：在区域上，首先要立足县域，努力把县、城区业务做大做强，使其成为业务发展基地和生息赢利基地。其次要向旅游开发区、新建工业园区、县城开发新区和城郊结合部渗透扩张，不断加大优质客户、优质项目拓展力度，想方设法在新农村建设中做大做强业务。同时，要把农村大集镇作为延伸县域业务发展的练条，进一步增强县域经济可持续发展的后劲，才能促使县域金融的持续发展。在信贷项目上，当前全行要优先支持以新农村建设为主的道路交通等经营性基础设施项目建设；重点支持经济效益好、科技含量高、产品有市场的进入工业园区的招商引资项目和乡镇龙头公司、基地生产、加工企业等农业产业化经营项目；积极支持有市场需求、风险低的普通住宅和经济适用房项目以及出让前景好、有增值潜力的土地储备及开发项目；择优支持具有县域经济特色和传统优势的各类批发市场、商品集散中心、物流中心等流通体系项目建设；在客户对象上，要以县域中小民营企业为主要信贷服务对象，同时大力发展城镇市场广阔、潜力巨大的个人住房贷款业务。
（二）创新工作机制，改进金融服务。随着新农村和城镇化建设进程的加快，我国农村经济将掀起新一轮的发展热潮。因此，欠发达地区农业银行必须抢抓机遇，调整经营策略，创新机制，改进服务，加快有效发展。一要创新信贷管理体制。我国东、中、西部资源分布不均，经济总量和发展不平衡，尤其是农村经济发展水平千差万别。农总行在制定新农村和城镇化建设的信贷准入标准时，要实行区别对待、分类指导。可根据农村经济发展水平的差异性，积极探索适合新农村建设和城镇中小企业运行特点的信贷管理办法，简化操作程序，提高审批速度，确保有效信贷又快又好地增长。二要创新授权授信管理制度。在强化信贷管理责任的同时，要视县域经济发展水平、社会信用状况以及各县支行的经营管理能力等因素，确定合理授权授信额度。对信誉好的区域和管理规范的县支行要给予一定的授信权，并适当扩大授权授信额度。三要创新金融服务。加快新农村建设对欠发达地区农业银行金融服务无论在时间上还是在空间上，都提出了新的更高的要求，因此，我们必须不断推进服务创新，增强服务功能。对重点客户制定具体的信贷服务措施，度身定做金融产品，提供差别化、个性化的金融服务。要增强前瞻性，及时发现并积极扶持培育具有成长型、潜力型的客户，通过提供全方位的金融服务，将其逐步转化为优势客户，并与之建立良好而持久的合作关系，不断拓宽资金供给渠道，增加长久而稳定的效益来源。四要创新贷款方式方法。如对市场化运作、有稳定收益、还贷有保证的城镇公共设施建设项目贷款，可实行混合担保、在建工程抵押等担保方式，为各县支行拓展县域信贷市场提供灵活和快捷的服务。五要创新信贷营销机制。要选派、培养综合素质高的客户经理，承担城镇化建设贷款项目的金融服务工作，使其按照目标市场和个性化要求，为新农村和城镇化建设提供优质高效的金融服务。建立权责对等的信贷约束与激励机制，充分调动信贷人员开拓金融市场，增加有效信贷营销的积极性、主动性和创造性。
（三）加强内控机制建设，强化信贷风险管理。在市场经济条件下，新农村和城镇化建设信贷市场除具有一般性的信贷风险外，还面临着一些特殊的风险，如行政决策的盲目性以及政策和发展规划重大调整等因素带来的风险。新农村和城镇化建设涉及到政府、企业、事业法人和城镇居民等多元市场主体，是个复杂的系统工程，这就决定了贷款多以组合方式实施。各县支行在信贷运作上必须规范管理，加强内控，切实防范和化解信贷风险。一要严把信贷准入关。积极主动地参与当地新农村和城镇建设规划、方案设计和有关项目的评估论证，把握信贷工作的主动权，增强信贷决策的科学性。按照择优扶持的信贷原则，强化贷款现场调查，慎重选择信贷项目和客户，确立信贷品种和贷款方式。二要切实把好贷款发放关。如对地方兴建高档办公楼、体现“政绩”的标志性建筑和形象工程、盲目扩张的开发区、工业园区投资项目等坚决不予贷款。三要严把贷后管理关。要将贷后管理贯穿于风险控制的全过程，使其制度化、规范化。对信贷的每一个项目、每一个客户甚至每一笔贷款，都要明确贷后管理主责任人及相关责任人，落实管理责任，研究制定具体的风险防范和化解的配套措施，有效规避信贷风险。四要完善风险预警机制。超前研究区域产业、行业、企业和产品的发展趋势，抓好主动性和预见性的信贷退出。通过设定科学、有效的风险预警信号，提前发现客户潜在风险并通过风险预警快速反应机制，在更高层次、更短时间内采取最合适、最有效的风险化解措施，最大限度地维护信贷资产安全。五要强化信贷监管。上级主管部门要切实行使好管理职能，经常深入基层行，检查各项规章制度执行情况，通过严格的纪律规章和监管制度来约束其信贷行为。对形成的风险贷款要全面分析其主客观原因和准确界定责任，加大对违规行为的查处力度。
（四）不断调优信贷结构，大力拓宽融渠道。市场是引导信贷投向的出发点和归宿点，各县支在支持新农村和城镇化建设中必须走市场化开拓、效益化优先的路子，按照科学发展观的要求，积极稳妥地进入城镇化建设的信贷市场。要做到“有进有退，有所为有所不为”。各县支行要根据区域经济发展水平和各自优势，科学制定支持新农村和城镇化建设的长远规划，分步实施，采取切实可行的信贷支持方案，早介入、早选项、早评估、早安排，准确把握信贷的投向和投量，统筹解决新农村和城镇化建设中的新建、扩建、老城改造、提升城镇化功能以及与城镇化建设配套的园区建设等各类金融需求，保证城镇化建设信贷资金和信贷结构调整目标的顺利实施。要改变过去传统、单一的信贷投入方式，通过整合资源，优化配置，不断开发新的金融产品，大力发展综合信贷营销市场。拓宽城新农村和镇化建设融资渠道，分散贷款过度集中带来的信贷风险。按照集“集约化农业”、“经营性城市”发展新农村和城镇化建设的思路，在条件具备的城镇，可将城镇的土地、基础设施、公共服务设施等资本逐步推向市场，利用市场机制构建新农村和城镇化建设的多元化投资体系，打破新农村和城镇建设由政府和银行包揽的格局。如对供水、污水处理、有线电视、电讯等设施，可实行“谁投资、谁收益”的办法，走社会化、多元化的路子；可通过招商引资，吸引外来资本投资创业，以加快新农村和城镇化建设进程。各县支行要加强与地方政府、有关部门和企业的协调配合，共同为推进城镇化建设提供优良的行政服务、政策服务、法制服务、融资服务、信息服务和人才服务等，营造有利于加快城镇化建设的信用环境和市场环境。